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西非摩托上的草根银行:职员在街边与客户交流

独木帆 2015-11-13 09:32:20 阅读:

在塞内加尔首都达喀尔,有一群年轻人开着绿色的轻型摩托走街串巷。他们不是快递员、“摩的”司机,而是银行职员。与传统印象不同,他们没有在柜台前坐班,而是骑上摩托,与街边摊铺的客户面对面交流。这些人隶属于塞内加尔的芒科银行,一家被称为“摩托上的银行”。

年轻人莫杜是芒科银行的职员,平均每天都会拜访5家客户。因为经常出入人口密集的商业区,轻型摩托成为他最方便的交通工具。因为客户多是街边摊贩、私营业主、普通居民等,不仅收入微薄,而且很难被纳入正规市场体系,他们难以在传统银行贷款或开户,但这为莫杜们提供了巨大机会。

为了赢得“草根”客户,银行提供了很多便捷措施。莫杜可以手拿平板电脑为客户现场开户,甚至发放小额贷款,许多业务也可以通过手机操作。在非洲,自动取款机并不普及,因此芒科银行在居民区寻找合作商户,方便人们存取款。实际上合作商户就是芒科银行的“自动存取款机”。如此,该银行成立两年来已吸引5000多名客户。

非洲许多民众没有银行账户原因很多。有人对银行存有疑问,譬如达喀尔居民易卜拉希玛就告诉笔者,他认为把钱存在当地银行不划算,管理费的存在往往让存进去的钱“只减不增”。据统计,非洲只有不到10%的人口拥有银行账户。此外,文化传统也造成许多非洲民众不喜欢将钱存在银行,而不少人开设账户只是为了接受国外亲属汇款。

民众求助于银行,通常是急需资金周转,比如医疗支出、学费、买房、结婚等。芒科银行通过发放小额贷款,让草根阶层可以解决这些问题,建立信用,并有机会扩大经营规模。芒科银行另一位业务员尼姆扎表示,一个零售店老板主动打电话要求还款,还询问能否再借一笔300万西非法郎(约合3.3万元人民币)的贷款。

为草根服务的银行中,最出名的是“穷人银行家”穆罕默德·尤努斯。他在1976年创建了格莱珉银行,也就是孟加拉国乡村银行,专门向穷人提供小额贷款,让这些在传统金融制度下无法获得信贷的人有了起步资本,他也因此得到广泛赞誉。

诺贝尔经济学奖获得者、美国经济学家舒尔茨曾表示,世界上绝大多数是穷人,如果弄懂了穷人经济学,也就弄懂了许多真正重要的经济学原理。很多人看到的事实就像“马太效应”讲的,越富有的人越能获得更多贷款,而草根阶层在现实生活中很难得到帮助。但尤努斯等人坚信,只要方法得当就可以对穷人拓展金融业务,虽然其中有许多尚待研究补充的细节,但这已成为广泛共识。

作为金融系统核心的银行业不是“无本之木”,芒科银行等“草根银行”就找到了自己未来发展的根基,将大门向范围更广大、有着同样多元需求的草根阶层敞开。他们的信条是:穷人不缺乏生存能力,缺少的只是机会,也就是启动资本。从这个角度来说,“摩托上的银行”不只是一道风景,而是可以成为打破阶层固化的一种力量。

我们同样相信,贫穷不是任何一个文明的要素,应当让它进入博物馆。

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