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每月网贷账单高达几万,90后超前消费观下的借贷诱惑

时讯在线 2019-03-24 12:21:22 阅读:
       手机是最新款,衣服穿名牌,什么时尚买什么,面对着身边这样的年轻人,您有没有想过,他(她)并不是富二代,反而可能是借钱花的负一代?
  对此,法律及经济领域的专家发出警示:对于一些90后来说,超前消费与过度负债成为一枚硬币的两面,需要树立正确的消费观,以免给自己的学习、生活带来压力。
  每月八千工资到手还没捂热
  就全还钱了


  “姐,快给我的招行卡上转6000块,我明天就还你。”刚等姐姐说了一个“好”字,李云(化名)就挂断了电话,随后,他在微信上告诉姐姐,当天是他微粒贷分期还钱的最后一天了,“今天还了,明天再借出来,我就能还你了。”
  这一年多来,李云也记不清向姐姐这么拆解过多少次钱了,“微信的微粒贷一个月6000,支付宝的蚂蚁借呗3000,花呗2000,还有房租2500。吃饭、交通、电等3000元。”李云给北京青年报记者算了一笔账,“这16500元,就差不多是现在我每个月的固定支出。”
  李云是标准的90后,大学的时候就开始用花呗,借呗,只不过当时的额度不高,所以即使欠也欠不了多少钱,“问家里要一点儿,自己稍微紧一点,也就差不多能还上了。”
  工作之后,李云的消费水涨船高,连带着微粒贷、蚂蚁花呗、借呗的额度也有了不少的提高,“加起来差不多8万的额度。”
  最初,李云还能“收着”,不敢透支太多,但后来李云发现,从微粒贷借钱,可以再用蚂蚁借呗的钱还,只是多出一些利息而已,“不用难为情地问别人借,放款速度也很快。”


  于是,李云开始了大胆使用微粒贷和蚂蚁花呗的日子,几次大额支出后,他突然发现自己在两边平台都没有借款额度了,不得已他给所有的借款都办理了分期,勉强还了一期之后,就没钱再还第二期了。李云说,这一年多,自己的工资卡好像个中转站,“工资到手8000,每次还没捂热,就全还钱了。”
  李云觉得这些下去不行,他申请了一张信用卡,用信用卡套现实现资金的流转。但没想到,信用卡额度太低,之前借得钱还不上了。李云这才有些急了。
  一次网贷5万元
  要做表格记录还款时间和金额


  和李云不同的是,金子(化名)一次性微粒贷借出来5万元,然后用信用卡套现的方式来回倒着还钱,“利息都已经好几千了。”
  尽管欠了几万元,工资也不算高,但金子并不勉强自己“节俭生活”,手机是最新的XS,衣服都要名牌,口红一买就是好几个颜色,香水同样也是,“欠的钱还上就行,这和我的消费有什么关系呢?”
  金子做过一个表格,上面详细标注了自己各个平台以及信用卡的还款时间和金额,每天都要去看一遍,“就怕漏了。”
  连续倒来倒去几次之后,金子发现,自己所欠的钱越来越多了,但即使如此,她依然没有办法让自己“节约”,她也为此苦恼过,“后来也想开了,该咋地就咋地吧。”不过也只有每次到了大笔还款的时候,金子才会着急,“很多次差点儿就还不上了。”后来金子算了一下,这几年下来,利息的支出也有几万元了。
  网贷平台借了3万、利息近2万
  就怕平台来催债


  和李云、金子不同的是,徐雷(化名)不止借微粒贷和蚂蚁花呗,他还借了一次小额贷,想起那次借款,徐雷心有余悸,“利息太高了。”
  徐雷一直用信用卡套现来还微粒贷和借呗,突然有一天,他发现自己几万块的信用卡还不了了,“钱不知道去哪里了。”徐雷想尽办法,也没有凑够钱,不得已他从一家网贷平台借了三万元,本来想三个月还清,结果没想到中途又有事情,拖了6个月才还,光利息就支付了快2万,徐雷形容自己那些天,睡不好,吃不好,就怕平台来催债,“整个人的精神差极了。”
  贷款平台的钱还完之后,徐雷好好睡了一觉,觉得从来没有这么轻松过。现在徐雷还有十几万的欠款,但他在家人的帮助下,制订了一个还款计划,每月按照计划还款,“也会有其他消费,但大额支出控制住了,也不乱买东西了。”
  网贷公司称90后贡献六成业务
  最后大部分都是父母亲戚帮忙才能还上
  “现在靠贷款生活的90后很多。”某小额网贷公司的有关人士告诉北京青年报记者,差不多要占到公司贷款业务的60%,贷款的数额从几千元到十几万元不等。该人士称,这些90后贷款的理由五花八门,比如要买个最新款的手机、要出去旅游、要买个奢侈品等。


  因为贷款人数多,所以不少公司都有专门的人和渠道为90后这个群体做贷款服务,“资料填写简单,放款速度快。”上述有关人士称,一般申请后一个小时内就会放款。
  据北青报记者了解,目前一些小额网贷公司贷款的时候并不需要抵押物,但需要授权给公司复制借款人的通讯录、短信等个人信息,“近三个月的通话记录也会有。”
  而且也有专门的中介帮忙去做,“就是要收费。”该人士称,一般来说,中介费是放款金额的10%,也就是借款1万元,中介费是1000元。
  此类贷款最长期限是36期,也就是3年,利息一个月七分左右,加上各种服务费,信息费等差不多要到九分利,简单计算一下,借款1万元,除去各类费用,最后拿到手里的也就是8000元。
  如果借了12期,那么每个月再还900元的利息,到第12个月,需要还10900元。
  没钱还,没关系,可以继续借,一个平台借完可以借下一个平台,“上千个这类借款平台。”而且在一个平台,也不限借款次数,只要前一次的借款还了,就可以继续再借,因为很多人就会拆东墙补西墙把钱先还了,然后再借出来,“重复借款,额度会变高,但相应的支付的利息等也会变多。”
  上述人士称,网贷利息太高,90后的还款能力又很一般,最后大部分都是父母亲戚帮忙才能还上,但因为借起来很方便,只要手机下载app,输入自己信息,脸部验证一下就可以了。
  不还款就电话轰炸,给家人和朋友打电话,“最后不还的还是少数。”该人士承认,网贷平台的利息确实很高,而且还不上的时候会按天“滚”利息,“我给你打个比喻,三万的本金,拖欠十天,加利息立马滚到四万。”
  没钱消费就去网上贷款
  90后人均负债12.79万元


  日前,汇丰银行公布了一组触目惊心的数据:针对9个国家的调查数据显示,中国90后人均负债12.79万元。那他们的钱都花到哪里去了?大头是房贷。除此之外,旅游、买车、买手机等消费贷款也多。
  在媒体的采访中,有网友表示,自己喜欢手机,主要是新出的手机,就会控制不住的想买,“智能机更新频率太快,钱包就越来越瘪”。也有网友想体验奢侈的生活,结果没想到的是,“奢侈一刹那,痛苦好几年”。
  那么对于他们来说,没钱消费怎么办呢?就使用花呗支付、借呗借钱消费,或是找一些网贷平台借款。或者信用卡套现,然后分期支付,但这样的话,利息首先就要支出不少。
  据融360年在去年公布的数据,贷款人群中90后(含95后)占比最高,达49.31%。也就是说,在使用消费贷款的人群中,将近一半都是90后。可以说,90后已经成了消费贷款的主力军。90后中,因为钱不够,而选择消费贷款来满足自己的提前消费需求的人群,已经占到36.95%。
  其实早在2015年,中国人民大学信用管理研究中心在调查了全国252所高校近5万大学生后,撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。
  调查显示,在弥补资金短缺时,有8.77%的大学生会使用贷款获取资金,其中网络贷款几占一半。只要你是在校学生,网上提交资料、通过审核、支付一定手续费,就能轻松申请信用贷款。从而90后贷款并无太多限制,便越贷越多。
  不少90后随时有“破产”风险
  至少要学会量力而行


  北京市京师律师事务所张新年律师认为:超前消费是一种消费形式,会受到借款平台的营销活动、社会的物质文化生活水平、个体的消费观念等各方面的影响。虽然超前消费本身并不是法律概念,不在法律调整和规制范围,但其中可能包含着较为复杂的借贷法律关系。
  张新年强调,年轻人群体尚处于人生不稳定的阶段,网贷平台为了放贷,如果不择手段地向年轻人传播“超前消费”等理念,误导年轻人热衷于以借贷的方式进行盲目、非理性的消费,虽然法律对此难以干预,但从社会责任的角度来,显然有违商业伦理。
  另外,如果其中涉及欺诈、诈骗活动,则另当别论,应依法予以打击。
  张新年同时指出,超前消费、过度消费很容易导致年轻人陷入信用卡逾期、“套路贷”等债务捆绑的深渊,会给自身带来较大的心理压力,也会给学业、工作甚至个人信誉和家庭、社会关系造成不良影响。
  至于如何避免这类法律风险的产生,张新年表示,年轻人其实是在学习、社交、恋爱婚姻、养老抚幼、居住出行等各方面最需要钱的,面临很多刚需,但往往入不敷出,社会应该给年轻人创造更多提高福利和消费升级的制度空间,并通过宣传教育的方式,讲清楚超前消费的类型以及过度消费可能产生的后果,让年轻人能够理性面对现阶段在学习、工作与生活享受之间难以调和的矛盾,尽可能地做到消费平衡。


  张新年律师最后提到,若在超前消费的过程中遭遇“套路贷”、诈骗、侵犯个人隐私、非法逼债等不法行为,应留存证据并及时向公安机关报案,切不可悲观盲目走极端,同时面对债务逾期、失信等问题,也应积极止损,可以向银行、学校或单位等方面反映情况,可以与亲朋积极沟通,寻求帮助。
  经济学家宋清辉指出,过度负债、超前消费是一些90后的特点。相较于80后的精打细算,一些90后热衷超前消费,并不令人惊奇。“我关注到不少90后年轻人,有很多已经沦落到到处借款过日常生活的地步,随时都有“破产”的风险。建议90后年轻人自觉抵制社会不良消费理念,说一分钱掰两半花有点儿夸张,至少要学会量力而行,将自己由“负翁”变成真正的富翁。”此外,贷款一定要看清楚风险,不仔细评估贷款风险的借贷行为不仅可能导致借债人的悲剧性后果,甚至给整个金融系统带来危害。
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